互金通讯社:7年服务5万家小微企业,新新贷的公平金融之路

互金通讯社 Mar 13, 2019 6:32:12 PM 互金通讯社

2013年,新新贷创始人、CEO张扬参访英国,拜访了Fair Finance创始人费萨尔·拉赫曼(Faisel Rahman),后者提出的“公平金融”理念,即人人可以平等的获取金融服务,让张扬颇为触动。

新新贷创始人、CEO 张扬

“公平金融”旨在消除金融排斥给普通人带来的困境。很难想象,即使在一些发达国家,依然有很多被排斥于传统金融体系之外的群体,难以获得金融产品和服务。

据统计,2012年,有大约200万英国居民(约占英国总人口的7%)无法享受主流的金融贷款,这也带动了高利贷和其他非法借贷服务。

镜头拉到中国,发展普惠金融的难度丝毫不亚于那些发达国家。长期以来,融资难融资贵成为困扰中国小微企业发展的痼疾。虽说2013年的互联网金融大有高歌猛进的势头,但是缺乏理论支撑难免过于粗放,张扬开始思考将“公平金融”理念引入中国的可能。

倡导“公平金融”理念

当经济发展到一定的阶段时,建立一种“公平的金融“就成为迫切需要解决的问题。这不仅是市场发展推动的,也是社会各领域的利益需求所期盼的。互联网、大数据等技术的普及,为解决这个问题提供了更多想象空间。

央行数据统计,截至2017年末,全国小微企业法人约2800万户,个体工商户超过6500万户,合计占全部市场主体的比重超过90%。这些中小微企业贡献了60%以上的GDP和 80%的城镇就业岗位。然而,这些社会的中坚力量却一直为融资难、融资贵的问题困扰。

在金融机构工作多年,接触到大量小微企业,张扬切实感受到他们的尴尬境遇,彼时,正处于信息技术飞速发展的阶段,数字化操作可以提升信贷业务审批处理效率,更好的满足客户需求。

2012年,张扬离开传统金融体系创办新新贷,专注小微企业信贷,希望借此让更多小微群体能够享受到更加公平合理又温暖的金融服务。

“2012年2月我们刚刚成立的时候,全国在做互金行业的平台应该不足百家,但是到2013年的时候,平台数量已经突破了一千家,行业参与者数量翻了十倍,在当时,行业参与各方其实缺乏理论指引,我觉得“公平金融”的理念就特别贴合我们在做的小微金融的定位。”

基于此,张扬率先将“公平金融”的理念引入中国,经过完善正式对外提出。在这种理念指引之下,新新贷筛选优质小微企业融资客户,并坚决贯彻小额分散的合规要求。

2019年2月21日,是新新贷成立7周年的日子。成立7年来,新新贷扶持了近5万个徘徊于传统金融体系之外的用户,让更多小微企业得到了温暖的金融支持。

致力于打造中国版IPC技术

“我们希望打造中国版IPC小微信贷技术。”在张扬看来,信贷风险技术及其应用,对于管理信贷业务和把控信贷风险水平有着至关重要的作用。

值得一提的是,以小微企业信贷为突破口的德国IPC信贷技术引入中国后,一直颇受业内人士推崇。

这种信贷技术的核心是通过交叉验证的方法来评估客户偿还贷款的可能性,包括考察借款人还款能力与还款意愿、平台内部操作风险的控制、对信贷人员的约束和激励机制等内容。

张扬表示,IPC技术与人工结合,大大提升了新新贷的审批效率和处理效率,通过人机交互也能使平台的贷后数据进一步优化。

在整个IPC信贷技术中,最有特色的地方莫过于对客户经理的激励和约束机制。这里,信贷员既要非常关注资产规模又要高度重视资产的质量,必须通过“频繁地访问”客户来获取大量的“软信息”,并严格监控以降低违约率。

在业务拓展上,张扬把它归纳为“一个中心、两个基本点”,即“以活动量为中心,以进件数量和进件质量为两个基本点”。

“活动量衡量标准就是你要腿勤,嘴勤,多拜访客户,多和客户沟通。增加进件的数量就是把客户转化为符合我们产品和大纲要求的客户,同时你对这个客户的质量要有把控的能力,这样整个工作的效率才能有所提升。”张扬说。

另外,在风险防范上,经过多年实践,新新贷成功研发了“天盾”风控系统,并在3000+维度征信数据上构建“天权”决策系统,结合大数据、生物识别等先进技术应用,推动风控效率提升和运营成本降低。

创建“4代人”企业

不积硅步无以至千里。如果说“公平金融”理念和中国版IPC技术是新新贷商业模式建立、生存基础的必备要素,那么“4个有利于” 、“人才战略”、“4代人目标”就是这家平台向千里进击的行为指南。

“有利于客户、有利于员工、有利于企业、有利于社会。”这4项“有利于”是新新贷创立伊始便坚持的原则,在张扬看来,这不仅仅是一家有价值的公司的精神指引,更是企业遇事决策时的最高准则。

对于任何一家搭乘着互联网时代东风前行的创业公司而言,都会面临这些挑战:如何让人员状态始终保持高效、如何在公司规模扩张时依然维持人才供给,并且保证公司文化不被稀释。

新新贷采取的做法是将管培生计划进行到底。养企业的“嫡系部队”和“有生力量”,让他们与企业共同成长,进而为平台长期发展打下坚实的人才基础。

如今,这些管培生正快速成长为公司的骨干力量。“现在新新贷的很多管培生都活跃在一些核心岗位上,发挥着很重要的作用。”

做企业无外乎想让基业长青,活得更久一点,更好一点。一个百年老店不可能一代人建成,作为百年老店的探索者,张扬更立志于将公司打造成“4代人”企业。“要想未来达成1年、3年、5年、7年、10年……乃至‘4代人’企业目标,最重要的是利用好手里的每一分每一秒,脚踏实地做好当下每一件事。”张扬说。

行动永远不会迟,正如非洲经济学家Dambisa Moyo在《dead aid》一文中所提到的,“种一棵树最好的时间是十年前和现在,而不是哪一个时间节点。”

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